|
Долгосрочное страхование жизни окружено таким количеством мифов, что в сложившейся ситуации разобраться порой непросто и специалистам. Миф первый - цена вопроса. Аналитики любят рассуждать об огромных суммах, которые население держит в стеклянных банках, чулках и т. д. Называют 10, 20 и даже 60 млрд долларов, которые неплохо было бы вовлечь в инвестиции с целью подъема экономики. Согласно этой гипотезе, долгосрочное страхование жизни наряду с банковскими депозитами может стать главным инвестиционным ресурсом. С этим мифом разобраться проще всего. Тех баснословных сумм, о которых идет речь, в народных чулках не найти, сколько не ищи. Даже если верны самые смелые оценки, подавляющая часть этих денег не лежит без дела, а работает. Часть - в теневой экономике (например у челноков), часть уже инвестирована (причем вовсе не обязательно в валюту). Поэтому, говоря о деньгах населения, следует понимать, что на долгосрочное страхование может быть направлена лишь их небольшая часть. Миф второй, прямо противоположный, - у населения нет денег, которые оно готово потратить на страхование. Вопрос в том, что понимать под термином "население". По словам директора Института гуманитарных коммуникаций Иосифа Дзялошинского, около 10% россиян сумели адаптироваться к существующим условиям и обрести новые социальные установки и жизненные цели. Лишь эти люди могут считаться потенциальными страхователями. Зато это самая активная часть населения, обладающая достаточными средствами, чтобы обеспечить себе страховую защиту. Миф третий - отсутствие культуры страхования у населения. Это тоже фикция, особенно если речь идет о страховании жизни. Во-первых, старшее поколение, безусловно, помнит свой опыт страхования в Госстрахе - вплоть до начала 90-х годов долгосрочные формы страхования жизни были очень популярными в Советском Союзе. Страховые полисы тогда имелись более чем у 70% работающего населения, а агенты проникали в каждый дом даже в самых отдаленных населенных пунктах. Во-вторых, как показывает практика других видов страхования, например добровольного медицинского и автомобильного, практическое освоение новой для себя сферы россияне осуществляют очень быстро, как только появляется серьезный мотив. Миф четвертый - все банки, страховые компании и другие претенденты на деньги населения жулики, и государство - первый среди них. Однако и здесь не все так очевидно. События прошлого года показали, что страхователи вполне разбираются, кому можно доверять деньги, а кому нет. Успешное прохождение страховщиками последнего кризиса служит лучшим доказательством этому. По оценкам специалистов "Росгосстраха", обладающих наиболее точной статистикой, на 100 человек трудоспособного населения приходится 5 полисов страхования жизни, включая заключенные Госстрахом. Если сопоставить эти данные с оценками активной части населения (как уже говорилось - 10%), то уровень развития страхования жизни в России следует считать вполне адекватным нынешнему состоянию общества. Более того, необходимо признать, что в ближайшее время в этом виде страхования вряд ли возможен резкий прирост. Скорее всего, темпы его развития будут прямо зависеть от финансового состояния пресловутого среднего класса. Однако в ДСЖ существует ряд объективных проблем, возникших вследствие пренебрежения государства этим видом страхования. Первая проблема - нестабильный курс рубля и высокая инфляция. В таких условиях серьезно осложняется расчет долгосрочных страховых программ. Хотя страховщики находят решение этой проблемы, но на устойчивость рынка это не влияет. Другой серьезной проблемой для развития ДСЖ является неэффективность действующей системы налогообложения. Выведение взносов в долгосрочном страховании жизни из-под налогообложения является определяющим для его развития. В первую очередь речь идет об изменении подоходного налога с физических лиц, исключающем из налогообложения взносы по ДСЖ. Наконец, дефолт по ГКО показал, насколько слаб российский фондовый рынок. У страховых компаний отсутствуют инструменты для инвестиций страховых резервов. В результате денежные средства страховщиков вытесняются в долларовые активы. Это не только затрудняет деятельность страховых компаний, но и лишает отечественную экономику столь необходимых ей инвестиций.
http://www.raexpert.ru/editions/panorama1999-3/part6/
Архив статей
|
