Страхование жизни как способ сберечь деньги? Или мазохизм по-русски
.
В человеческую природу заложены два взаимосвязанных свойства — пофигизм и мазохизм. На их сочетании основан мощный во многих странах бизнес — страхование жизни. «Страхование жизни не только формирует привычку к сбережениям, но по природе своей делает эту привычку систематической и полупринудительной», — писал Фредерик Л.Хоффман в журнале Американской статистической ассоциации в 1911 году. Люди, в основном, не любят откладывать деньги — то есть, настроены по-фигистски, — но многие из них по-мазохистски предлагают страховщику: «Заставь меня». Мне именно так и говорили мои клиенты. 
Многие — это, к примеру, в Штатах, где собираемые премии по пенсионному и классическому страхованию жизни превышают $400 миллиардов в год, по $1 300 на человека. Или даже в Польше и Словакии (примерно по $150 на человека в год). В России даже завзятый страховой оптимист не насчитает больше $2.
Конечно, услышав о доходности инвестиций в полис, клиент скучнеет. Продавцы даже стараются проникнуть к нему домой, чтобы уговаривать в кругу семьи. Но полис страхования жизни повсюду, а не только у нас, дает владельцу низкий доход. Те 3-5% годовых, на которые можно рассчитывать в России, — нормальный уровень и для Штатов. Там инфляция пониже — верно, но ведь и там, как в России, много возможностей получить доход, заметно инфляцию превышающий.
В Америке страховщикам тоже, как и здесь, разрешается вкладывать средства клиентов лишь в инструменты с низким риском. Менее 30% активов американских компаний, занимающихся страхованием жизни и здоровья, инвестировано в такие активы, как акции. У нас этот процент по законодательству намного ниже. Львиная доля вложений — долговые бумаги – облигации, доход по которым невысок. Да, в Америке для покупателей страховых полисов есть налоговые льготы, а у нас нет. Но они не так уж и существенны. Американцы понимают, что страховка — это способ откладывать, а не зарабатывать деньги. Они любят, когда их мягко заставляют копить. Ничего удивительного: американский газон непрерывно подстригают уже пару веков.
Вообще-то, первые компании по страхованию жизни возникли в Англии в середине XVIII века, но вскоре этот бизнес появился и за океаном. К 1860 году 60 000 американцев застраховали свою жизнь на общую сумму $180 000 000 в 47 компаниях. У нас традиция тоже когда-то была. На начало 1992 года, в котором произошли экономические изменения, и цены были «отпущены», жизнь 52 миллионов человек была застрахована «Госстрахом» на 30 миллиардов советских рублей.
Но с тех пор наши соотечественники изменились. Их пофигизм расцвел, а мазохизм, которым слишком активно пользовалась советская власть, несколько притупился. Его заменила самостоятельность, укрепленная железобетонным невежеством.
В ноябре 2010 статистические исследования, проведенные среди определенной части респондентов об их отношении к сбережениям, показали: 55% считают, что сейчас – плохое время для того, чтобы откладывать деньги, а 60% заявили, что ничего и не откладывают. Это еще можно списать на склонность респондентов прибедняться, которая, по-моему, характеризует большинство российских опросов на экономические темы. Но такая отговорка не сработает для тех участников опроса ВЦИОМ, которые оценили свое материальное положение как «очень хорошее» и признались, что все же откладывают кое-что. Из них 44% (это в конце 2010 года!) хранят сбережения в наличных, 38% держат их в банке и только 3% покупают ценные бумаги, в том числе ПИФы. Страховки даже не попали в список — видимо, затерялись в категории «Другое».
Я, отчасти, могу понять, почему страховые полисы не интересуют тех, кто покупает акции и паи. Эти люди у нас, по большей части, безбашенно агрессивны и ищут инструменты с самой высокой доходностью, не взирая на риск. Лучше всего идут в розницу наименее консервативные ПИФы. Кстати, эти же люди на вопросы социологов о том, что они собираются делать на пенсии, отвечают: «Работать». Они живут быстро и в глубине души надеются не дожить до старости. Страховка не для таких персонажей.
Но чем полис не нравится человеку, который держит деньги в матрас-банке, я ума не приложу! Ведь для него и 5% годовых — подарок, да и полу-принудительно он отложит больше, чем сам по себе: страховая компаниябудет мягко, но настойчиво напоминать, что пора делать следующий взнос. Для сверхпассивного инвестора полис – вполне себе подходящая штука.
Революционеры начала 90-х гордились тем, что научили людей рассчитывать только на себя. «Но не до такой же степени!»
Страховое лобби усердствует, добиваясь налоговых льгот для покупателей полисов. Говорят, что за введением таких послаблений последовал бум страхования жизни в Литве и Южной Корее. Возможно, что-то изменится и у нас. Но мне кажется, настоящий рывок последует лишь после того, как уровни пофигизма и мазохизма либо достигнут американских (ну хотя бы польских) значений — либо вернутся к советским.
Автор: Елена Карплюк, Новосибирск.
http://intellectbusiness.ru/2012/01/06/straxovanie-zhizni-kak-sposob-sberech-dengi-ili-mazoxizm-po-russki/
Добрый день, Елена!
Классная статья! Но нужно было учесть, что уже с 1 января 2009 года нашим клиентам доступны настоящие международные полисы накопительного страхования жизни с инвестиционной составляющей (unit-linked). Доходность в этих полисах может достигать до 42% годовых в долларах США, при этом риска потерять свои накопления нет – страховая компания берет все риски на себя и перестраховщиков и гарантирует минимально начисленный процент – +1%. Сбылась мечта всех инвесторов! Можно инвестировать в фондовый рынок и при этом невозможно уйти в минус! Вы всегда остаетесь в прибыли и при этом ещё имеете страховую защиту от $150000!
С уважением,
Андрей Животов,
Менеджер ICN Holding,
CEO iticn LLC,
andre.vadim@invest-life.ru,
Skype: andrey.v.zhivotov,
+7-911-210-04-05.
http://www.invest-life.ru/articles.html?id=644
Страхование 
жизни:
Index Select -
Страховой полис, за который можно отдать жизнь?
Нет, страховой полис для того, чтобы жить!
